郑州市民赵先生最近遇上了一件烦心事，让他如梗在咽。想来想去他决定找到记者一吐为快，事情是这样的：前段时间年纪不小的赵先生终于在郑州某楼盘认购了一套商品房，因为手头较紧，他申请了个人住房贷款，当时咨询说各项条件都符合国家政策，也填好了表格，可过了没几天本以为高枕无忧的赵先生却遭到当头一棒：银行拒绝了他的贷款请求。赵先生说：
     （出录音）“因为我弄了一套房，要贷款，到银行它给我说不给我贷，你不能贷，我说我为啥不能贷阿？银行工作人员说你这个信用报告上资料显示你有逾期的行为， 给我说的迷瞪，我说这哪来个信用报告，她说那查着中国人民银行那资料上说你以前用了银行的钱，没有按期支付，有这个底。”
      商业银行说赵先生个人信用报告上有信用卡还款逾期纪录，这一情况是否属实？个人信用报告又是怎么一回事？商业银行又是从那里查到这些信息从而拒绝了贷款请求？带着这些疑问，记者陪同赵先生来到我省个人信用报告的运营部门：中国人民银行郑州中心支行一探究竟。
     出录音：“如果你本人要查询的话， 到当地的人民银行，带你自己的身份证，本人身份证复印件，还要填张表。 我们要留你的身份证复印件备案，以及现场核对你的身份证，代理的话需要提供两人的身份证和复印件以及委托人的委托书，需要带委托书。”
      在人行郑州中心支行征信处工作人员的要求下，赵先生拿出了身份证，经过认真填表和严格的“验明正身”，工作人员在互联网上进入全国个人信息基础数据库，很快查到了赵先生的信用报告。指点着打印出来的个人信用报告，工作人员向记者和赵先生揭开了个人信用报告的“庐山真面目”。
    （出录音）“记者：这个主要是由那几个部分组成？
    工作人员：您看，我们这个信用报告主要是由这几部分组成，第一部分是个人的基本信息。
    记者：最基本的是姓名、性别、证件类型、身份证号、出生日期等等。
    工作人员：对，这是你在银行开户的时候填写的，如果你填的话，一般会报上来。第二是信用交易信息，主要是信用卡的明细情况和贷款的明细情况，会纪录你最近24个月的详细的还款情况以及历史上是不是有逾期，就是这个情况。这个是贷款的明细，比如你在那家银行有贷款，多少以及你每个月的还款情况都会有，还有一部分是个人结算的信息，比如你在那个银行开户的，主要是一个基本的情况。还有非银行信息，比如个人住房公积金阿，还有个人保险等情况，还有一个说明。”
      在赵先生信用报告的第二栏信用交易信息部分，明白无误的显示着有几次信用卡逾期还款的纪录，但赵先生就是想不通凭这简简单单几个字就让他几十万的贷款泡了汤，他说：
      (出录音)“前一段时间我是用了一个信用卡， 但是我把钱还完了阿，我现在一分钱也不欠它，是没有按照它那个时间，过了一段，但是我个人的信用报告，那这个我不了解， 啥报告也没人通知我也没人给我说，我也不知道这个，那我知道了我肯定要注意这个事情。”
      看着赵先生的思想上还有疙瘩，记者又和他一起来到人行郑州中心支行征信管理处处长陈亮的办公室，这位奋战在征信战线二十多年的专家就个人信息基础数据库和个人信用报告的情况做出了权威解读。
     （出录音）“人民银行已经建立全国个人信息基础数据库，这个数据库从2004年12月15号已经在全国7个城市试运行，2005年在全国推开， 正式全国联网的时间是2006年元月份，从这个时候开始在全国商业银行、股份制商业银行，城乡信用社等等金融机构都已经联网运行了。”
      据记者了解，个人信用报告由中国人民银行征集，数据由商业银行提供。截止到2007年底，个人数据库收集的信息达到了5.9亿，个人信用日查询超过24万次，陈亮说：
     （出录音）“河南省的情况入户的自然人数达到了3200万人， 有信贷业务的有488万人，有信贷资金余额1366亿元，河南省的查询网点一共有4498个， 日查询100次左右。”
      了解赵先生的情况后，陈亮建议他把信用卡和个人银行卡做一个关联体系，这样信用卡欠款到期后银行就能自动从帐上扣钱，避免再次出现因为工作繁忙导致逾期还款现象。
     （出录音）“你和银行办理合同还是要认真履行的，实际这个履行合同有很多方法，比方我该还款了我就提前把钱存到帐上，到期银行会自动扣。如果是银行办信用卡你同时把一个借记卡和它关联，这样的事情就可以避免发生。”
      听了陈亮建议，赵先生明显服气多了，但是他也提出了一个建议，这个建议也得到了对方的微笑赞同。
    （出录音）“象这个情况我想着银行啊， 或者是媒体啊，都要在这方面都要注意，因为现在这社会大家用信用卡啊，贷款啊都多一些， 所以你这个宣传应该普及一下， 面广一些， 使大家都知道有这回事，知道又这个事情，就都不耽误了。”

      几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。而今随着市场经济的发展，人们的经济活动越来越多，个人信用报告发挥着越来越重要的作用。人行郑州中心支行征信管理处处长陈亮说：
     （出录音）“有些商业银行出台了一些政策，在个人行信用报告如果有连续三期违约纪录或者间隔6期违约纪录的， 就停止办理新业务了。比如你申请信用卡达到警戒线的话就不能办理等等。但是过去信用纪录非常好的，银行是会有优惠政策的， 比方说信用卡的额度会提高， 贷款的话不光是额度、期限甚至是利率都会有优惠，讲信用会给于鼓励政策。”
      事实上，个人信用报告正在逐步把社会保障信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、等公共事业费用信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息纳入其中，因此它也能够在找工作、租房、公务员考试等多个领域发挥影响。记者辗转找到了已经在郑州某单位工作的王清（化名），因为不重视个人信用纪录，他吃了比赵先生更大的大苦头。
     （出录音）“当时大学毕业以后，通过一些关系找到一个咱国家对外劳务输出公司，给我联系到加拿大，年薪18万，事都已经成了，忽然说我这事办不成，但是跟我一批的都弄好了，有的人甚至条件还不如我。问工作人员具体原因是社么，人家说我大学时候助学贷款还有2000块钱没有还，造成人家说我个人信用非常差。其实我个人的信用还可以，那两千块钱就是一时疏忽，就造成这种情况也挺后悔挺遗憾的。”
      2000块钱，对于已经参加工作的王清来说，甚至不到一个月的工资。可正是由于这种漫不经心的不以为然，使他痛失了一次高薪就业的机会。记者在郑州几家商业银行采访时了解到，尽管一些银行不会对客户的延误还款给予提醒，但是逾期还款的事实会如实纪录到个人信用系统中。
      在日常生活中，如果我们因一时疏忽大意而背上了“信用黑锅”该如何办？积极还款，能将功补过吗？“信用黑锅”会不会如影相随一辈子呢？陈亮说：
    （出录音）“这个纪录是不能修改的，怎么办呢？要认真履行合同，我们讲的一句话要修复信用。修复信用是什么意思呢，就是以后每个月要按照合同履行，是一个良好的记录就行了，商业银行不会因为你偶尔的一次而否定你，商业银行是发展的，就是你以前有过但是以后有非常良好的纪录，这个它还是会支持你的，修复实际就是认真行合同。”
     目前导致出现不良记录的情况有这样几种：一是信用卡透支消费及按揭贷款没有按时还款；二是按揭贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”从而产生欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成逾期。陈亮提醒大家要爱护自己的信用报告，随时留意还款日期，避免产生负面记录。
     （出录音）“我们也希望通过媒体向广大的老百姓向广大的企业宣传，让他们知道，社会上征信已经来到我们身边了，我们要正视它要重视它。如果每个人每个企业都讲信用，就形成一个非常良好的金融生态环境，就形成了一个资金的洼地，就会吸引更多的外来投资，外来的资金的支持，这对河南省整个经济建设会起到非常好的推动作用。”